WEEKBLAD
no. m
van
1861.
Vrijdag, 6 September.
AAN LANDBOUW, GEMEENTE- EN POLDER-BELANGEN GEWIJD.
Abonnementen
HoofdredacteurC. E. DE CLERCQ.
LPr<L{ twul El!.l""nde° "it 1'50 techikt - As™*™* v,„ 1-5 regels 50 Ct».elk, regel m«, 10 Cts.
beMve 35 Oct, ZegeLegt bij elk, pleateing. Alle
HYPOTHEEKBANKEN.
ii.
&&*-<
HAARLEMMERn,
<Ai »ll
38*
worden aangenomen bij de Boekhandelaars
C. M. VAN GOGH. Leidschestraat, te Amsterdam,
J. J. VAN BREDERODEHaarlem
bij den Heer BRIEAENGAARDER te Ilaarlemmermetr
en verder bij alle soliede
BOEKHANDELAREN en POSTDIRECTEUREN
Eene hypotheekbank is eene inrigtingdieop
dezelfde wijs als particulierengeld op hypotheek
leent en daartegen schuldbewijzen uitgeeft, die de
verhypothekeerde eigendommen en het maatschappelijk
kapitaal der bank tot waarborg hebben. Deze schuld
bewijzen zijn aan toonder en geven eenen vastbepaal-
den interest. Zij kunnen dus even als andere han-
delseffecten zonder kosten worden overgedragen en
men ontvangt de daarvoor verschuldigde interest door
middel van coupons, bij het stuk gevoegd, op vaste
termijneneveneens zonder kosten. Is de hypotheek
bank goed ingerigt en volkomen solide, dan bieden
die schuld- of pandbrieven, zoo als men ze noemt,
even groote zekerheid voor den kapitalist aanals het
geven van geld op hypotheek; ja nog meer, daar
men geheel is gewaarborgd voor verlies van kapitaal
of met betalen van den interest door kwade posten
die bij partikuliere hypotheken natuurlijk ook wel
eens voorkomen, doch welk verlies zich bij de bank
over al de uitgegeven schuldbrieven verdeelt en daar-
door ongevoelig wordt. Het bezwaar, dat men eene
hypothekaire schuldvordering voor den termijn van
aflossing niet of slechts met veel kosten en moeiten
te gelde kan makenwordt hierdoor weggenomen
men leent toch op deze wijzedoor tussehenkomst der
bank, geld op hypotheek juist voor zoolang en voor
het bedrag, dat men wil, en heeft, als de termijn
van interestbetaling daar is, slechts een coupon af
te knippen en te doen ontvangen. Is het krediet
der bank goed gevestigd, dan kan men alzoo zeker
zijn, dat zij van de kapitalisten tot lager interest
geld zal kunnen leenen dan de gemiddelde interest
van hypothekaire geldleeningen bedraagt, daar men
bij goed vertrouwen op de soliditeit der bank liever
hare schuldbrieven zal nemendan zelf voor zijn geld
eene plaatsing op hypotheek te gaan zoeken en zich
al de last en moeite te getroosten, die daaraan ver-
bonden zijn.
De bank kan, even als zij beter waarborgen aan
den kapitalist aanbiedt dan een particuliere geldnemer,
ook op meer voordeelige voorwaarden geld leenen op
hypotheek, dan de particuliere kapitalist dit doen kan.
Daar zij verzekerd is hare schuldbrieven steeds goed
te kunnen plaatsenzoo kan zij voor lange termijnen
geld leenen en den geldnemer waarborgen dat het
kapitaal hem gedurende dien tijd niet zal worden
opgevorderd. Wij hebben reeds aangetoond van hoe-
veel belang het leenen op langen termijn voor den
geldnemer is en hoe daardoor alleen de interest, die
hij te betalen heeft, p. m. drie vierde ten honderd
minder kan wordendaar de kosten van vestiging
der hypotheek zich over een zooveel grooter aantal
jaren verdeelen. Hypotheken van twintig of dertig,
ja zelfs tot vijftig jaren toe, zal een particuliere
geldschieter nimmer toestaandaar niemand zich voor
zoolang de beschikking over zijn kapitaal zal willen
ontzeggen; voor eene hypotheekbank is dit natuurlijk
geen bezwaar, wijl deze, als de eene kapitalist het
aan haar geleende kapitaal terug wil hebben, dit
geld weder van een ander kapitalist leent; hetgeen
zelfs buiten haar om eenvoudig door het van hand
lot hand gaan der schuldbrieven geschiedt.
Evenzoo kan de hypotheekbank de bepalingen om-
trent de wijze van aflossing geheel stellen zoo als
dit voor den geldnemer het voordeeligst is. Even
als zij steeds geld kan leenen als zij dit noodi% heeft,
zoo is zij in de gelegenheid dit geld weder terug te
geven als zij het niet meer gebruiken kan. Dit kan
geschieden door het op vasle termijnen aflosbaar
stellen der schuldbrieven of wel zij kan die schuld
brieven eenvoudig opkoopen en op die wijze zooveel
van het geld, dat zij in leen genomen heeft, terug-
geven, als zij wil. Zij kan alzoo den geld nemer
vergunnen gedurende den termijn, waarvoor hij ge-
leend heeft, niets van het kapitaal af te doen en
dit in zijn geheel aan het einde van den termijn
terug te geven. Zij kan hem evenzoo toestaan het
kapitaal bij zeer kleine gedeelten af te lossen zoodat
hij nimmer op eens om groote sommen belioeft te
worden aangemaand maar ieder jaar of ieder halfjaar
een klein gedeelte van zijne schuld kan afdoen. Ook
kan hem des noods worden vergund telkens zooveel
af te lossen als hij wenschelijk aeht, of wel het
geheele kapitaal in eens terug te geven, wanneer hij
dit niet meer noodig heeft.
Men heeft echter bij de hypotheekbanken nog eene
bijzondere wijze van aflossing uitgedacht, die voor den
geldnemer nog minder bezwarend is en waardoor hij op
zeer ongevoelige wijze zijne schuld afbetaalt. Dit is
het stelsel der annuiteiten. Men betaalt daarbij ge
durende den termijn van leening jaarlijks of ieder
half jaar eene gelijke som, in welke som zoowel de
interest als aflossing van het kapitaal begrepen is
zoodat men bij het betalen van den laatsten termijn
tevens zijne geheele schuld heeft afgedaan. Hetgeen
men jaarlijks boven de interest voor aflossing te be
talen heeftisvooral bij leeningen voor langen ter
mijn, slechts eene geringe som. Zoo bedraagt b. v.
bij eene leening voor 41 jaren tegen 4 pCt. interest
de annuiteit slechts 5 pCt. Men heeft alzoo niet meer
dan 1 pCt. boven den gewonen interest te betalen
om na 41 jaren de geheele schuld te hebben terug-
betaald. Yoor elke 100, die men leent, betaalt
men dus slechts 41 maal 1, of 41 in het ge
heel, en heeft daarmede het kapitaal van 100 ge
heel afgelost. Hoe vindt de bank hierbij zijne reke-
ning, zal men zeggen. Dit komt, wijl men gedurende
die 41 jaar ook steeds den vollen interest a 5 ten
honderd van het geleende kapitaal blijft voldoen. Van
hetgeen men echter jaarlijks tot aflossing betaalt,
wordt door de bank een interest vergoed tegen 4 ten
honderd 's jaars en daarbij tevens interest van interest
gerekend. Indien men b. v. ieder jaar 100 aflost,
zoo wordt berekenddat men het tweede jaar heeft
afgelost 204, dat is tweemaal 100 en 4 voor
een jaar interest van de aflossing van 100; na
het derde jaar 312.16, dat is de reeds afgeloste
204, met 4 pCt. interest van deze som of/8.16
en de nieuwe aflossing van 100, en zoo vervol-
gens. Door het oploopen van dezen interest kan
mendoor jaarlijks eene kleine som voor aflossing
te betalen, na eene reeks van jaren daarmede een
aanzienlijk kapitaal hebben terugbetaald. Indien de
bank b. v. voor de aflossing 4 pCt. vergoedt, dan
kan men, door het betalen van 1 ten honderd der ge
leende som boven den verschuldigden interest, het
kapitaal aflossen in ruim 41 jaar; betaalt men 1 ten
honderd voor aflossing, dan is de schuld in 33 jaren
gedelgd, bij twee ten honderd in 28 jaren, bij 3 ten
honderd in 21 jaren, bij 4 ten honderd in 17 jaren,
enz. Men ziet uit deze getallen, dat, hetgeen men
tot aflossing der schuld inoet betalenin steeds ster-
ker verhouding afneemt, naar mate het aantal jaren
der leening toeneemt. Zoo is bij eene leening voor
50 jaren ruim een half fen honderd van het kapitaal
daartoe reeds voldoende. Door de annuiteit stelt
de hypotheekbank den geldnemer in staat, om het
geen hij ieder half of heel jaar voor aflossing zijner
schuld kan afzonderen, terstond rentegevend te be-
leggen, om uit al die kleine jaarlijksche besparingen
en den daarmede verdienden interest aan het einde
van den termijn van leening het geld te vinden, om
de geleende som terug te betalen.
Is het leenen van geld op hypotheek op de ge-
wone wijze dikwijls voor den geldnemer de aanlei-
ding, om zich steeds dieper in de schulden te ste-
kenzoo is daarentegen eene hypothekaire geldlee-
ning, met terugbetaling bij annuiteiten zeer geschikt,
om of van oude schulden bevrijd te rakenof om
de zaken zeer in bloei te doen toenemen. De an
nuiteiten dwingen onwillekeurig tot zuinigheid en
spaarzaamheidhet terugbetalen in groote termijnen,
waarbij men steeds hoop koestert, dat de geldschieter
zich wel tot uitstel zal laten bewegen, maken daar
entegen zorgeloos en het geld, daartoe benoodigd,
wordt zelden uit met zorg opgespaarde verdiensten
maar meestal door het maken van nieuwe schulden
bijeengebragt.
Deze wijze van terugbetalen is voorts ook eigenlijk
de eenig ware en goede, waar men geld leent om
zijne eigendommen te verbeteren. Neemt b. v. eeu
landbouwer geld op hypotheek opom zijne gronden
te verbeteren, dan ziet hij het kapitaal, dat hij in
den grond steektnimmer terugen om zijne schuld
af te doen, moet hij daartoe het geld uit de door
deze verbeteringen vermeerderde opbrengst van zijnen
grond vinden. Leent hij nu voor tien of twintig
jaarom het geld aan het einde van dien tijd terug
te gevendan zal hij daartoe gewoonlijk niet in staat
zijnwijl de meerdere winsten gewoonlijk wel door
de vingers zullen glijdenbetaalt hij daarentegen an
nuiteiten dan kan hij die juist uit de, meerdere op
brengst van zijn land voldoen en op die wijze ongevoelig
zijne schuld delgen.
Deze wijze van terugbetalen, waarbij men het ka
pitaal bij zeer kleine gedeelten terugontvangt en -dit
terstond rentegevend moet beleggenkan natuurlijk
alleen door eene hypotheekbank worden toegestaan en
particulieren zullen niet ligt daartoe genegen zijn.
In het stelsel van annuiteiten ligt dan ook een der
voornaamste voordeelen van de hypotheekbank voor
de geldnemers.
Men zou misschien geneigd zijn, om te gelooven,
dat de gelegenheid, om voor zoo langen termijn te
kunnen leenen, zonder dat het kapitaal kan worden
opgeeischt, ligt aanleiding geeft tot roekeloos geld
opnemen. Doch dit behoeft zoo niet te zijn. Juist
de verpligtingom daarvan reeds terstond eene vr^'
hooge rente te betalenzal menigeen terughouden om
geld op te nemen, indien hij geen kans ziet om
daarvoor die hooge rente te voldoen.
Het blijkt alzoodat eene goed ingerigte hypo
theekbank die volkomen vertrouwen en een goed
krediet geniet, den kapitalist eene zeer zekere plaat
sing voor zijn geld aanbiedt en aan de geldnemers op
veel voordeeliger voorwaarden geld leenen kan, dan
een particulier geldschieter dit vermag.